De Digital Single Market ambitie van Europa zorgt ervoor dat op termijn alleen nog betaalmethoden bestaan met minimaal een Europese dekking, zoals de creditcard. Dat zegt Wim van Groeningen, directiesecretaris bij International Card Services. Hij geeft zijn visie op de verschillende ontwikkelingen in de payments sector en is van mening dat gemak en zekerheid bepalend zijn voor het succes van een betaalmiddel.
De Digital Single Market ambitie van Europa (DSM) maakt volgens Van Groeningen dat de online shopping- en betaalexperience overal in Europa gelijk zou moeten zijn. “Dit biedt dus alleen ruimte voor betaalmethoden die Europees worden geaccepteerd en niet alleen in één of een paar lidstaten. Daarnaast zorgt de implementatie van PSD2 ervoor dat er nieuwe betaalspelers en proposities op de Europese markt komen, inclusief verdergaande veiligheidseisen rondom online betalingen. Lang niet alle betaalmethoden voldoen op dit moment aan de nieuwe eisen en moeten nog een inhaalslag maken. De creditcard is grotendeels al zover. Beetje in het verlengde daarvan zien we de ‘war of the wallets’, waarbij het uiteindelijk draait om geïdentificeerde en geauthenticeerde klanten. Zo zie je dat wij (ICS) partnerships aangaan met merchants. Wij hebben een base van ruim 3 miljoen kaarthouders. De winkelervaring op basis van geauthenticeerde klanten is anders. Voor de klant gemakkelijker (geen onnodige drempels en ‘one click buying’) en het leidt tot meer omzet voor de winkelier, omdat gewoonweg meer transacties plaatsvinden.”
De consument ontzorgen
Gemak en zekerheid zal bepalend worden voor de keuze van een betaalmiddel, meent Van Groeningen. “De klant ontzorgen, daar gaat het om; de creditcard doet dit al. Voor de consument is gemak ‘one click buying’ en wordt zekerheid gezocht in aflevergaranties en aankoopverzekeringen. Dit gaat in de toekomst dan ook het verschil maken in de keuzes voor betaalmiddelen. Veiligheid is daarbij van enorm belang, maar dat moeten de betaalmethoden gewoon goed regelen en niet bij de consument neerleggen. ICS is op dit gebied heel volwassen en innovatief. Onze e-code vermindert fraude en verhoogt gelijk het aantal transacties bij webwinkels, door minder afwijzingen. De ervaring leert wel dat in dit soort gevallen de fraude vaak verschuift naar andere betaalmiddelen.”
Risk Based Approach
Als het gaat om het voorkomen van fraude is de Risk Based Approach (RBA) belangrijk, vindt Van Groeningen. Hij ondersteunt een en ander met enkele voorbeelden. “Als merchant is het goed te beseffen of de producten die je aanbiedt wel of niet fraudegevoelig kunnen zijn. Als je alleen sokken verkoopt, lijkt de kans op fraudeurs klein, maar tegelijkertijd moet je wel scherp zijn als iemand 1.000 paar tegelijk wil kopen. De RBA vanuit het perspectief van de consument komt erop neer dat je betaalmethoden zult moeten aanbieden met een scala aan authenticatiemethoden:
- geen (denk aan contactloos onder de 25 euro)
- fingerprint op smartphone
- e-code via app
- biometrics (selfie)
De consument bepaalt mede wanneer (per soort aankoop, bedrag, gebruikte device (phone, tablet, laptop, wearable) of locatie welke authenticatie de voorkeur heeft. Wij als betaalprovider moeten zorgen dat ze allemaal veilig zijn (ontzorgen van de consument) en zorgen voor awareness bij de consument.”
Trends mobiel
Van Groeningen: “Met de introductie van ApplePay kunnen we stellen dat NFC een blijvende techniek lijkt te worden. De lancering van AndroidPay zorgt dat er een mooi speelveld ontstaat. En natuurlijk nemen inApp betalingen een vlucht en dat zal alleen nog maar doorzetten de komende jaren. Europa ziet mobile payments als een van de drivers voor het realiseren van de DSM ambitie en zal de Europa brede ontwikkeling van mobile payments dan ook supporten.”
Surcharging
In 2014 is de richtlijn consumentenrechten geïmplementeerd in de Nederlandse regelgeving en op 13 juni 2014 in werking getreden, stelt Van Groeningen. “Hierin staat dat de webshop voor het gebruik van een specifiek betaalmiddel (zoals bijvoorbeeld de creditcard) niet meer kosten in rekening mag brengen (surcharging) dan de kosten die hij zelf betaalt aan de betaaldienstverlener. En als je het al doet moet je dat heel duidelijk en transparant aangeven in het begin van het aankoopproces. Als consumenten denken dat ze misschien te veel betalen kunnen ze hiervan melding doen bij consuwijzer, het portaal van de ACM (Autoriteit Consument en Markt) die toezicht houdt op de naleving van deze regelgeving.
Inmiddels is in Europa een nieuwe verordening aangenomen waarmee interchange tarieven worden gereguleerd (per december 2015). Hiermee is er helemaal geen rechtvaardiging meer voor surcharging. Het is ook daarom dat in de PSD2 regelgeving duidelijk wordt aangegeven aan de EU-lidstaten dat surcharging verboden zou moeten worden. En dan het liefst ook per december 2015.”
De creditcard is voor het merendeel al klaar voor DSM en PSD2, benadrukt Van Groeningen. “Voor meer bereik en meer omzet van klanten uit Europa of de hele wereld heb je een wereldwijd beschikbaar betaalmiddel nodig zoals de creditcard. Voor meer conversie heb je een betaalmiddel nodig dat additionele waarde toevoegt op het gebied van authenticatie (meer conversie door minder barrières, one click buying), maar ook de optie biedt om op krediet te kopen, zoals achteraf betalen en de creditcard. Met bijvoorbeeld iDEAL als betaalmiddel kun je alleen Nederlandse klanten bedienen en onthoud je ze de zekerheden als aankoopverzekering en aflevergarantie waar de consument juist behoefte aan heeft.”
Geef als eerste een reactie